오딘이 보는 세상사 이야기

최근에 장마가 다시 도마에 오르고 있다.

이유는 내년 세제개편에서 장마에 대한 제도가 바뀐다.

기존) 3억원 이하의 주택보유 또는 무주택은 가입가능

변경) 3억원 이하의 주택보유 또는 무주으로 가입후, 자격유지 점검함.

즉 중도에 집이 생기면 그때부터는 혜택이 없다는 거다.

1) 장기주택마련 저축은 올해 꼭 가입해야 한다

또한, 장기주택마련저축 운용에 함정을 생각해보라.

a. 장기주택마련저축의 금리는 모두 단리 상품이다.

지금 넣은 돈을 7년간 년 복리도 아닌, 단리로 금리를 받는다.

우리은행 장기주택마련 저축의 금리는 5.1%

원금이 1천만원이라고 생각한다면

(1천만*0.051) * 7 = 357만원이 된다.

우리은행 장기주택마련 저축의 연복리형 금리는 4,7%

원금이 1천만원이며 7년이 지난다면 금액은?

(??? 내가만든 엑셀로 돌렸음) = 379만원이 된다.

어라, 결국 연복리가 더 유리하다는건가?

하지만, 만기가 4년이 남게 남은경우는 5.1% 단리가 더 유리하다.

만기가 얼마 안남았기 때문

b. 장마저축의 은행별 함정

신한은행의 경우 최초 4년간은 약정금리

4년이후는 2년간 정기예금 금리다. 2년간 정기예금이 현재 연 4.35 이다.

여러분이 4년동안 돈을 입금열심히 해봐야...

나중에 3년간 터무니 없는 금리를 받게 되므로 손실이 엄청나다.

하나은행의 경우는 7년짜리는 7년까지 양호한 금리를 주지만,

30년 만기 짜리는 3년이 넘을때부터는 3년짜리 상호머시기 금리를 주는데 현 배당율이 4.3%

따라서, 장마를 들때는 항상 만기이후 이율, 3년 이후 이율을 생각해야 한다.

수천만원이 묶인상태에서 당하지 말아야 한다.

3. 나의 장기주택마련저축 전략

a. 통장 3개 개설

a-1. 우리은행 년복리식 만기 30년으로 가입 한도 298만원 전액입금

a-2. 우리은행 단리식 만가 30년으로 가입한도 1만원 전액입금

a-3. 한국시티은행 단리식 만기 30년으로 가입한도 1만원 입금

가입후 1~3년 까지 a-1 통장 연복리식 으로 최대차 입금한다. (이유는 4년 만기전 까지는 연복리 유리)

가입후 3~7년 까지 a-1 통장 한도 1만원으로 축소, a-2 통장에 298만원 입금 (이때부터 단리가 유리)

가입후 7년 후 a-1,a-2 통장이 금액이 많이 묶여 있으므로 해약한다.

a-3 통장을 3백만원으로 한도를 늘려서 입금한다. 이유는..? 소득공제를 받기 위함이다.

이미 7년이 넘었으므로 언제든지 해약이 가능하다.~

어처구니 없게 한통장에 돈이 묶이는 일은 없도록 하자.

ps . 중간이 주가지수를 보고서, 펀드를 드는것도 좋지 않을까? 지금은 글쎄~